המגזין שלנו

מגפת הקורונה כבר בתחילת דרכה נתנה אותותיה בזירה הכלכלית והביאה לזעזוע בשוק התעסוקה כאשר רבים מצאו עצמם לפתע ללא מקור פרנסה. בשבועות האחרונים, במקביל להאצת מבצע החיסונים והחזרה ההדרגתית לשגרה, נרשמת מגמת התעוררות גם במשק שמתחיל להראות סימני התאוששות כאשר אלפים מדווחים על מציאת מקום תעסוקה חדש. אם כך, לפניכם הצעדים החשובים שיבטיחו שלא תתפשרו על מקסום הזכויות הפנסיוניות במקום העבודה החדש, וגם טיפ קטן בנוגע למי שעשוי לסייע לכם לעשות זאת נכון. 

חובת הפרשות פנסיוניות – זה אמנם נשמע כמו הדבר המובן מאליו אבל תופתעו לגלות שמעסיקים רבים מוצאים דרכים להמנע מלשלם לעובדים את ההפרשות הפנסיוניות על אף שהדבר מעוגן בחוק. לא יודעת למה וולט קשור לכתבה רוב האנשים לא מכירים את המקרה או מבינים הייתי מורידה את זה ולכן יש לוודא במסגרת הסכם העבודה כי תזכו להפרשות פנסיוניות חודש בחודשו, כאשר שיעור ההפקדה המינימלי לפנסיה מצד המעסיק עומד כיום על 6.5%. חשוב לשים לב שאם יש ברשותכם קופה פנסיונית פעילה יש לעדכן בכך את המעסיק החדש על מנת להיות זכאים להפרשות החל ממועד תחילת העבודה ולא רק לאחר שנצבר חצי שנה של וותק בעבודה.

הזכות לבחור את סוג החיסכון הפנסיוני והגוף המנהל – לכל עובד עומדת הזכות לבחור את סוג החיסכון הפנסיוני מתוך שלושה מוצרים פנסיונים: קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. חשוב לדעת כי גם אם בחרתם במוצר ולאחר זמן מה החלטתם לעבור לסוג חיסכון אחר – הנכם רשאים לעשות זאת. ראוי לציין  כי כל מוצר נבדל מהאחרים וכולל זכויות ורכיבים ביטוחיים שונים (אובדן כושר עבודה, ביטוח למקרה מוות וכיוצא בזה), כך שטרם הבחירה רצוי להתייעץ עם איש מקצוע מיומן כדי להבין מה היתרונות והחסרונות בכל סוג חיסכון.

לצד זאת, עובד חדש רשאי גם לבחור את הגוף שינהל עבורו את כספי החיסכון (שנצברים כמובן במוצר הפנסיוני שנבחר) כאשר לבחירה זו משקל כבד, שכן הגופים נבדלים זה מזה במספר פרמטרים כמו איכות השירות, דמי הניהול וכמובן  גם התשואות המתקבלות לאורך תקופת החיסכון.

מסלול ההשקעה – בין שלל המוצרים הפנסיוניים קיימים גם כאלו הכוללים מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון משתנות הניתנות לבחירתו של החוסך – אג"ח, כללי ומנייתי – כלומר, כמה אחוז מתמהיל ההשקעות יהיה חשוף לאותם אפיקים, כאשר האפיק המנייתי נחשב באופן יחסי למסוכן ביותר. מכאן, בחירת המסלול צריכה להיות תואמת בראש ובראשונה לרמת הסיכון של החוסך, שתשפיע כמובן גם במידה רבה על סך הכספים שייצברו בחיסכון ארוך הטווח.

המשך הזרמת כספים לקרן הקודמת או מעבר לקרן פנסיה חדשה – עובד חדש רשאי להחליט האם להמשיך את החיסכון בקרן ממקום העבודה הקודם או לחילופין לעבור לקרן פנסיה חדשה שתיפתח מטעם מקום העבודה החדש, אליה העובד יוכל לבחור להעביר את הכספים שחסך מהקופה הקיימת. שימו לב, במידה וכבר יש ברשותכם חיסכון פנסיוני, המעסיק מחויב להפקיד אליו תוך שלושה חודשים ממועד תחילת העבודה ואת ההפקדות יש לבצע רטרואקטיבית ליום הראשון לעבודה.

כך או כך, הכספים שנצברו בקרן הפנסיה ממקום העבודה הקודם נשמרים עבור החוסך, אם כי ברגע שבוחרים לא להמשיך להעביר כסף לקרן הפנסיה הקודמת רכיבים ביטוחיים מסוימים מתבטלים ולא יעמדו לרשות החוסך. לצד זאת, יש לשים לב כי במקביל הגוף המנהל ימשיך לגבות את דמי הניהול החודשיים גם כאשר העובד החליט על מעבר לקרן פנסיה חדשה. כדי לבצע את ההליך באופן מסודר ויעיל רצוי להתייעץ ביועץ פנסיוני מקצועי שעשוי לחסוך לכם בעניין זה הרבה כאב ראש ולא מעט כסף.

דמי ניהול – בחיסכון הפנסיוני בקרן פנסיה, דמי הניהול מתחלקים לשניים – דמי ניהול מהצבירה ודמי ניהול מהפקדה. דמי ניהול מהצבירה מחושבים כאחוז מסך החיסכון הקיים בקרן בעוד דמי הניהול מהפקדה ירדו מהחיסכון באופן יחסי בכל חודש. תיווכחו לדעת כי מיקוח עם הגוף המנהל עשוי לסייע בהורדת גובה דמי הניהול בייחוד כאשר מלווה אתכם סוכן ביטוח מיומן שבהחלט יכול לעזור ולחסוך עבורכם לא מעט כסף על פני תקופת החיסכון.

במידה ולא תבחרו היכן לנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם, המעסיק רשאי להפנות אתכם לאחת מקרנות ברירת המחדל שנבחרו על ידי משרד האוצר, ביניהן בית ההשקעות הוותיק הלמן-אלדובי, אלטשולר שחם, מיטב דש או פסגות. קרנות ברירת המחדל שנבחרו על ידי משרד האוצר מבטיחות דמי ניהול מוזלים וקבועים ל – 10 שנים לכל עובד שמצטרף לקרן הפנסיה ללא תלות בתחום עיסוקו או ברמת הכנסתו.

קרן השתלמות –  קרן השתלמות היא קופת חיסכון אטרקטיבית לעובדים המשמשת כיום כאפיק חיסכון לטווח הבינוני- ארוך (נזילה לאחר 6 שנים) והיא היחידה הפטורה ממס רווח הון (בשיעור של 25%) במועד המשיכה, אלא שלצערם של רבים מהעובדים אינה נמנית בין המוצרים הפנסיונים שמוגדרים כחובה על ידי המעסיק, אלא תלויה בהסכם השכר ובתנאי מקום העבודה. רצוי לבקש קרן השתלמות מהמעסיק ואולי לוותר על תנאים זוטרים אחרים אם כי כאמור זו אופציה הנתונה להחלטתו הבלעדית.

טיפ להתנהלות יעילה והרכבת מסלול חיסכון פנסיוני מתאים

הליך הבחירה בחיסכון הפנסיוני, הגוף המנהל, מסלול ההשקעה, רכיבי הביטוח וכו' הם בהחלט עניין מסורבל שדורש היכרות מעמיקה עם מגוון האפשרויות ולא מעט זמן שיש להקדיש לבחינת הדברים מול החברות בשוק. בשנים האחרונות משרד האוצר הגדיל לעשות וכיום עומדת לזכותו של העובד לבחור סוכן ביטוח שיעניק לו את השירות וסיוע בכל הליך בחירת החיסכון.

היכולת להיעזר בסוכן עשויה לחסוך זמן רב, כאב ראש לא קטן והרבה מאוד כסף שצפוי להצטבר במהלך כל תקופת החיסכון. סוכני הביטוח של 'קוואליטי' מלווים זה שנים עובדים חדשים ווותיקים בהתאמת המוצר והמסלול הפנסיוני כך שיענה בצורה מיטבית על דרישות החוסך וימנע מצב של כפל ביטוחי או תשלום מיותר על רכיבי ביטוח לא נחוצים.