Quality

המגזין שלנו

עמוד הבית > הקשר המחייב שבין ביטוח חיים לז...

הרשמו למגזין

תודה על פנייתך, נחזור אליך בהקדם

הרשמו למגזין

תודה על פנייתך, נחזור אליך בהקדם
הקשר המחייב שבין ביטוח חיים לזכאות למשכנתא

הקשר המחייב שבין ביטוח חיים לזכאות למשכנתא

כך תבחרו ביטוח חיים למשכנתא

נטילת משכנתא הפכה בשנים האחרונות לצעד כמעט בלתי נמנע עבור רבים מרוכשי הדירות, אלא שהתהליך מחייב גם רכישה של ביטוח חיים למשכנתא שמהווה תנאי הכרחי מצד רוב הבנקים לאישור ההלוואה. מהו ביטוח חיים למשכנתא? מה הייחודיות ביחס לפוליסת חיים? ועד כמה סוכן הביטוח עשוי לסייע בהליך? כל מה שחייבים לדעת על ביטוח חיים למשכנתא שנחשב למוצר חובה עבור רבים מרוכשי הדירות.

נטילת משכנתא היא ללא ספק צעד כלכלי דרמטי שילווה אתכם עוד שנים ארוכות, אלא שספק אם כולם מכירים גם את הדרישות הנוקשות שמציבים הבנקים לאישור המשכנתא. אחת מהן היא הדרישה ממבקשי ההלוואה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא שיבטיח פירעון מלא של ההלוואה ויעניק שקט נפשי למבוטחים.

המטרה המרכזית אשר עומדת מאחורי ביטוח חיים למשכנתא היא סילוק יתרת ההלוואה במידה ואחד הלווים נפטר חלילה, כאשר במקרה זה הבנק הוא המוטב הבלעדי שיקבל את הכסף לטובת החזר מלוא החוב. פוליסה זו נרכשת בהתאם לגובה יתרת הלוואה כאשר בהתרחשות מקרה ביטוח, הפוליסה מופעלת וחברת הביטוח נוטלת על עצמה את האחריות לשלם לבנק את סכום ההלוואה אשר טרם נפרע. בכך, הפוליסה מהווה רשת ביטוחית ומונעת נטל כלכלי אדיר שהיה מונח לפתחם של הערבים האחרים להלוואה.

בדומה לכל פוליסת ביטוח חיים, גם ביטוח חיים למשכנתא תלוי בראש ובראשונה בפרופיל הספציפי של הלווה (המבוטח) המבוצע לרוב ע"פ חיתום רפואי. כמו-כן, פוליסת ביטוח חיים למשכנתא מוגבלת בדרך כלל בגיל כניסה מקסימאלי ותמחורה מושפע מפרמטרים כגון מצב בריאותי, עיסוק וכו'. מדובר בפוליסה ייחודית אשר הפרמיה החודשית בגינה עשויה לרדת בהדרגה ככל שמתקדם החזר ההלוואה, ובהתאמה, קטן גם הסכום שישולם על ידי חברת הביטוח לבנק במקרה מוות.

ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא לביטוח חיים, על אף מספר קווי דמיון, השוני הוא שביטוח חיים למשכנתא אינו מהווה ביטוח חיים פרטי. כלומר, בניגוד לפוליסת ביטוח חיים פרטית, אשר מטרתה לדאוג לשאריו של המבוטח מבחינה כלכלית לאחר פטירתו, ביטוח חיים למשכנתא מיועד רק לטובת הבטחת פירעון הלוואת הדיור. נוסף על כך, בביטוח חיים למשכנתא המוטב המרכזי הוא כאמור

הבנק וזאת בניגוד לביטוח חיים פרטי בו המוטבים הם בדר"כ קרובי משפחתו של המבוטח מדרגה ראשונה וכן מוטבים נוספים שנבחרו.

עם זאת, ביטוח חיים למשכנתא יכול לכלול גם סיוע ללווים שלא רק במקרי מוות. אפשרות זו ניתנת באמצעות הרחבת רכיבי הפוליסה גם לסיטואציות כגון אובדן כושר עבודה, מחלה קשה, תאונה וכדומה, שעשויים לפגוע באופן מהותי ביכולת ההחזר החודשית. ללא אותן הרחבות, פוליסת ביטוח חיים למשכנתא נועדה כאמור להתמודד עם מקרים בהם אחד הלווים נפטר והנטל הכלכלי של ההחזר החודשי מוטל על שאריו.

איך בוחרים ביטוח חיים למשכנתא מבין שלל האפשרויות?

ביטוח חיים למשכנתא הוא מוצר שרוב הבנקים לא מתפשרים לגביו ומחייבים את מבקשי ההלוואה להחזיקו, אך הוא גם נועד לספק שקט נפשי ועוגן כלכלי למבוטח ובני משפחתו. עם זאת, רכישת הביטוח, בדומה ליתר הפוליסות הנחוצות שקיימות בשוק, דורשת היכרות מעמיקה עם התנאים לצד מגוון ההרחבות והכיסויים הקיימים כמו גם שיטות התמחור שונות.

כיום השוק רווי בתחרות בכל הנוגע בביטוח חיים למשכנתא ולכן רצוי מאוד להסתייע בסוכן ביטוח מיומן בכל הקשור להרכבת והתאמת הביטוח ובחירת ההרחבות האפשריות, כך שיספק מטרייה ביטוחית בעת הצורך. בנוסף, הסוכן משמש כגורם מוסמך המתנהל מול חברת הביטוח למיצוי הזכויות ולהגשת התביעה, שכן מדובר לא פעם בהליך מסורבל ומייגע.

בשורה התחתונה

אורך חיי המשכנתא מסתכם לרוב בעשרות שנים ולכן הבנק לא לוקח סיכונים מיותרים ומחייב ברכישת ביטוח חיים למשכנתא. פוליסה זו נועדה בראש ובראשונה לדאוג לנוטלי המשכנתאות כי תעמוד לרשותם רשת כלכלית מלאה בעת משבר וכזו שתבטיח כי העול הכלכלי לא יוטל על בני המשפחה. ליווי של סוכן ביטוח מקצועי יכול לסייע לכם לבצע את הבחירה הנכונה של ביטוח המשכנתא ולערוך התאמות של תשלום הביטוח החודשי בהתאם למצבכם ולפריסת החזר סכום הלוואת המשכנתא לאורך השנים.

כותב המאמר הינו, גיא עלימה, סוכן ביטוח פנסיוני ויועץ משכנתאות בכיר מבית קוואליטי

מידע זה אינו מהווה יעוץ משפטי, המלצה או חוות דעת ואין בו תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח, ואין בו כדי להחליף את הוראות הדין ו/או תקנון המוצר הרלוונטי.

הקשר המחייב שבין ביטוח חיים לזכאות למשכנתא

דברו איתנו!

תודה על פנייתך, נחזור אליך בהקדם

דברו איתנו!

תודה על פנייתך, נחזור אליך בהקדם