המגזין שלנו

הפרישה מהעבודה אמנם נשמעת כמו רגע חלומי אך האמת היא שלעיתים מדובר בשינוי מאתגר מבחינה כלכלית. המורכבות בהיכרות עם שלל הזכויות והטבות המס, לצד ניהול החסכונות הפנסיוניים והבנת השינויים הרגולטוריים יוצרים בלבול וחוסר ביטחון אצל רבים באשר להתנהלות פיננסית נבונה בתקופה החדשה. לשם כך, ריכזנו עבורכם מספר צעדים שיסייעו לקראת הפרישה:

לא מחכים לערב הפרישה

יציאה לפנסיה הינה שלב מהותי בחיים מבחינה כלכלית, אנשים בעלי ממון מתחילים להתכונן כלכלית לפרישה עוד בגיל מוקדם ובאשר לרוב האוכלוסיה, מומלץ להתחיל לבצע מהלכים לקראת הפרישה כ-5 שנים טרם מועד הפרישה המתוכנן או לחלופין סביב גיל 60.

קבלת סיוע מאיש מקצוע

בדומה להליך רכישת דירה שלא נעשה ללא ליווי של עו"ד או לחילופין לא מנהלים עסק ללא רו"ח, כך גם לא יוצאים לפנסיה ללא תכנון פרישה מסודר. יש מגוון רחב של תוכניות פנסיה, תכנוני מס, אפשרויות חסכון או קצבה שמחייבים ידע רחב, מקיף ומקצועי. אל תעשו את זה לבד!

איש מקצוע מיומן עשוי להפוך את ההליך המורכב לפשוט ויעיל ולהבטיח כי תזכו למיצוי מיטבי של כלל הזכויות וההטבות המגיעות לך. זה מה שהוא יעשה כדי שתצאו לפנסיה בראש שקט:

איתור וריכוז כל תוכניות החיסכון – מיפוי של כלל החסכונות הפנסיוניים (קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים וכו') שנצברו עבורכם במהלך כל שנות העבודה כמו גם באשר ליתר הכספים הנמצאים בבעלותכם באפיקי ההשקעה והחיסכון השונים (קרנות השתלמות, תיק השקעות, פיקדונות, פוליסות חיסכון וכיוצא בזה).

איסוף המידע וריכוז היתרות מבעוד מועד יסייעו לתכנון מוקדם באשר ליכולת הפיננסית וההכנסה החודשית ביום שלאחר הפרישה שכן, ההכנסה בפנסיה כוללת שלושה מרכיבים עיקריים: קצבת זקנה שמשולמת ע"י המוסד לביטוח לאומי, קצבה חודשית המשולמת בהתאם לכספים הפנסיוניים שנחסכו והכנסות שיצרנו השקעות פרטיות, לרבות נכסי נדל"ן.

הגדלת רכיבי החיסכון – כאמור, תכנון מוקדם יאפשר לכם להנות מרווחה כלכלית בפרישה, לכן כמה שנים לפני הפרישה המיוחלת מומלץ להגדיל את החיסכון שיהווה את הבסיס להכנסה החודשית בתקופת הפנסיה. כיום, קיימים מגוון אפיקי חיסכון המגלמים הטבות כלכליות משמעותיות במידה והכספים הנצברים מיועדים לניצול לאחר הפרישה.

במהלך השנים האחרונות, בעידוד משרד האוצר, יצאו לפועל רפורמות ושינויים בכל הקשור לעולם הפנסיוני אשר מטרתם לגרום לעמיתים להגדיל את רכיב החיסכון. הגדלת החיסכון משמעותה ביסוס עתידכם הפיננסי, גם כאשר יצוצו הוצאות בלתי צפויות במהלך התקופה.
ניצול הטבות והתאמת מסלול המס – הכספים שנחסכו במהלך השנים יהוו את הקצבה החודשית לה תזכו אלא שזו נחשבת כהכנסה שבגינה יש חבות לתשלום מס. עם זאת, ישנן הטבות ומסלולים שיוזילו משמעותית את שיעור המס שתידרשו לשלם ולעיתים אף באמצעות ניצול נכון של הזכויות תוכלו לזכות לקצבה הפטורה לחלוטין ממס.

כך לדוגמה, ניצול נכון של תיקון 190 בקופת גמל (במידה וחסכתם במכשיר זה, ואם טרם עשיתם זאת, זה הזמן להתייעץ עם מתכנן הפרישה שלכם באשר לבחינת ניתוב כספי החיסכון) מאפשר החל מגיל 60 לקבל קצבה חודשית הפטורה לחלוטין מתשלום מס או לחילופין לבצע משיכה חד-פעמית של הכסף בתשלום מס מופחת של 15% בלבד על הרווח הנומינלי. יש לציין כי אפשרות משיכת הכספים באופן חד-פעמי מותנת בתשלום קצבה חודשית העולה על הקצבה המזערית, כלומר מעל 4,525 ₪ (נכון לשנת 2020).

השלמת צרכי ביטוח – דאגה למעטפת ביטוחית היא חלק בלתי נפרד מהתנהלות פיננסית נכונה לקראת הפרישה. קיימים מספר ביטוחים המבטחים עובד מפני מצב של מחלה לפני או בעת פרישה: ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות, ביטוח מחלות קשות וביטוח סיעודי (כיום נמכר רק דרך קופת חולים).

תעסוקה לאחר הפרישה

רבים מרגישים צורך לתעסוקה קלה או למידה של תחום חדש שימלא את חלל הזמן שנוצר. על מנת למלא את הימים הללו בעניין וגם להרגיש משמעות ועשייה, רצוי כבר קודם למועד הפרישה לחפש אחר תעסוקה/תחביבים שיכולים להיות משויכים לארגונים או עמותות למיניהן.

לחילופין, הזמן הפנוי מאפשר גם ללמוד תחום חדש במסגרת תכנית לימודים באוניברסיטה או בחוגים ומועדונים עירוניים שמציעים תכניות העשרה לבני הגיל השלישי. יציאה לפנסיה הינה זמן אידיאלי לצלול לפעילות שאתם אוהבים ולא הספקתם לעשות קודם. כך או כך, זכרו כי אין גיל מבוגר מדי ללמידה או תעסוקה חדשה.