המגזין שלנו

בשנים האחרונות זכתה פוליסת החיסכון למקום של כבוד בין שלל אפיקי החיסכון. היתרונות הרבים הגלומים בה לצד הנזילות השוטפת מאותתים כי מדובר במכשיר שצפוי להמשיך לצבור פופולריות בקרב החוסכים. מהם המאפיינים הייחודיים של הפוליסה ומה ההבדל מול שאר אפיקי החיסכון? לפניכם מדריך שיעשה סדר עם כל מה שחשוב לדעת על פוליסת חיסכון.

המציאות הכלכלית המורכבת אליה נקלעו רבים ממשקי הבית בעקבות התפרצות מגפת הקורונה, הזכירה לכולנו שעתות משבר אפשר לצלוח רק אם בזמני שגרה נעשתה התנהלות פיננסית נבונה שעיקרה חיסכון כספים. פוליסת חיסכון היא מענה אידיאלי עבור מי שמבקש תכנית חיסכון גמישה שעשויה להניב גם תשואה נאה במהלך התקופה.

מהי פוליסת חיסכון?

מדובר למעשה באפיק השקעה בשוק ההון המוצע ומנוהל ע"י חברת הביטוח ונמצא תחת פיקוח רשות שוק ההון. בשלב הראשון, עם פתיחת הפוליסה, נדרשת הפקדה חד-פעמית של סכום כסף התחלתי כאשר במהלך כל תקופת החיסכון, רשאי החוסך ע"פ שיקול דעתו וללא התחייבות כלשהי, לבצע הפקדות נוספות שיזרימו מעת לעת כספים שייצברו בפוליסה. כאמור, הכספים נזילים ולחוסך עומדת האפשרות לבצע משיכה, חלקית או מלאה, בכל עת שייבחר.

כספי הפוליסה מושקעים בשוק ההון ומתאפשרת בחירה בין מגוון מסלולים ברמות סיכון שונות, כאשר המסלול הנבחר נדרש להיות תואם לאופיו וצרכיו של החוסך. בעניין זה יש לציין שגם כאשר נבחר מסלול מסוים, רשאי החוסך במהלך תקופת החיסכון לעבור או לפצל את ההשקעה למסלולים אחרים, זאת מבלי שהפעולה תוגדר כאירוע מס. מדובר ביתרון מהותי שכן בשונה לדוגמה מקרנות הנאמנות, המעבר הגמיש בין המסלולים לא כרוך בתשלום מס ומאפשר לחוסך מרחב תמרון אפקטיבי בהתאם לתנאי השוק המשתנים.

מלבד זאת, מס רווח ההון בפוליסה (בגובה 25% מהרווח הריאלי) מנוכה רק בעת ביצוע משיכת הכספים, מה שמייצר עבור החוסך אפקט ריבית דה-ריבית שעשוי להגדיל את פוטנציאל הרווח על פני תקופת החיסכון.

אז מהם חמשת היתרונות המרכזיים של פוליסת החיסכון?

• הכספים שנצברו נזילים בכל רגע נתון וניתנים למשיכה
• מגוון רחב של מסלולי השקעה ומעבר ללא אירוע מס
• דחיית תשלום מס רווח הון למועד המשיכה
• חשיפה להשקעה בנכסים לא סחירים
• פיקוח של משרד האוצר והמפקח על שוק ההון, החיסכון והביטוח.

למי זה מיועד ואיך בוחרים פוליסה מנצחת?

הפוליסה מיועדת עבור מי שמחזיק בסכום כסף ומחפש חיסכון עם נזילות שוטפת וגמישות מלאה באשר להפקדת ומשיכת הכספים. החוסך לא נדרש להכיר את שוק ההון אלא לבחור כאמור רק את המסלול בו רמת הסיכון תואמת את דרישותיו וצרכיו, ומעתה ואילך הניהול השוטף מבוצע ע"י חברת הביטוח שנבחרה.

באשר לבחירה, באופן טבעי לא ניתן לחזות את תנועת השווקים ובהתאם את התשואה העתידית שתושג, אך בהחלט חשוב לייחס חשיבות למוניטין, המקצועיות והידע של החברה המנהלת את הפוליסה, וכן להתייחס למסלולים השונים המוצעים על-ידה. כמו-כן, ניתן להתרשם מתשואות העבר שהושגו באותם המסלולים, אך יובהר כי אלה לא יבטיחו כאמור את התשואה שתושגנה בעתיד.

חשוב לציין כי רכישת פוליסת חיסכון ובחירה במסלול השקעה שיענה בצורה מיטבית על דרישת העמית, עשויה להיות מורכבת ומצריכה התייעצות עם מומחה שיאפיין את צרכי החוסך בצורה מקצועית ובמידת הצורך יסייע במעבר בין מסלולי ההשקעה במהלך תקופת החיסכון.