Quality

המגזין שלנו

עמוד הבית > העתיד תלוי בהחלטות שמקבלים היו...

הרשמו למגזין

תודה על פנייתך, נחזור אליך בהקדם

הרשמו למגזין

תודה על פנייתך, נחזור אליך בהקדם
העתיד תלוי בהחלטות שמקבלים היום! 6 צעדים פשוטים ליצירת יציבות כלכלית

העתיד תלוי בהחלטות שמקבלים היום! 6 צעדים פשוטים ליצירת יציבות כלכלית

כך תבטיחו יציבות פיננסית

בשנה האחרונה טלטלה מגפת הקורונה את מציאות חיינו. היו אלו ימים מאתגרים, אך עם זאת, ניתן לראות במצב המאתגר גם שיעור חשוב לחיים – משברים כלכליים, קשים ככל שיהיו, ניתן לצלוח רק אם במהלך השנים ננקטו צעדים כלכליים נבונים שיבטיחו כי הרשת הפיננסית שיצרנו במהלך השנים תעמוד לרשותנו בכל עת. הנה כמה צעדים פשוטים להתנהלות פיננסית חכמה יותר שכל אחד יכול ליישם ולהבטיח עתיד כלכלי יציב יותר.

ניהול תקציב משפחתי 

ניהול כלכלת משק הבית דומה במובן מסוים לניהול עסק הדורש לבצע תחשיב עדכני של כלל ההוצאות מול ההכנסות. במקרה בו סך ההוצאות גבוה מההכנסות של משק הבית, נדרש לבצע באופן מיידי צעדים כלכליים והתאמות כדי לאזן את התקציב. כך לדוגמה, לבחון האם ישנם שירותים או מוצרים שניתן להפחית את עלותם – באמצעות מיקוח או מעבר לספק אחר.

אם בשורה התחתונה סך ההכנסות גבוה מסך ההוצאות בסיכום חודשי, זה הזמן להקצות סכום כסף לטובת פתיחת חיסכון ואף לשקול לנקוט בצעדי התייעלות נוספים כדי להגדיל עוד יותר את סכום החיסכון בתקופה של אי וודאות כלכלית. זה מוביל אותנו היישר לסעיף הבא.

פוליסת חיסכון

בשנים האחרונות זכתה פוליסת החיסכון למקום של כבוד בין שלל אפיקי החיסכון. מדובר למעשה באפיק השקעה בשוק ההון המוצע ומנוהל ע"י חברת הביטוח ונמצא תחת פיקוח רשות שוק ההון. עם פתיחת הפוליסה, נדרשת הפקדה חד-פעמית של סכום כסף התחלתי כאשר במהלך כל תקופת החיסכון רשאי החוסך ע"פ שיקול דעתו וללא התחייבות כלשהי, לבצע הפקדות נוספות שיזרימו מעת לעת כספים שייצברו בפוליסה ועשויים להניב תשואה.

הפופולריות של פוליסת החיסכון טמונה ביתרונות הרבים הגלומים במוצר זה – הכספים שנצברו נזילים בכל רגע נתון וניתנים למשיכה (חלקית או מלאה), קיים מגוון רחב של מסלולי השקעה ברמות סיכון משתנות לצד מעבר ללא אירוע מס. כמו-כן, בפוליסה ישנה דחייה מובנת של תשלום מס רווח הון למועד המשיכה המייצר אפקט ריבית דה-ריבית עבור החוסכים, כמו גם  אפשרות השקעה בנכסים ללא קורלציה לשוקי ההון. אלו הופכים את פוליסת החיסכון לאופציה מועדפת המתפקדת כרשת ביטחון לימי שגרה ולעתות משבר.

מטריית הגנה בדמות כיסויים ביטוחיים רלוונטיים

התקופה האחרונה הוכיחה פעם נוספת את נחיצותם של כיסויי הביטוח השונים כמעטפת הגנה עבור המבוטחים בזמני שגרה ובייחוד בתקופות משבר, שהפכו לחלק בלתי נפרד ממציאות חיינו. המוצרים הביטוחיים רבים ומגוונים, החל מביטוח חיים שנדרש עבור כל מי שדואג למשפחתו וקרוביו ועד ביטוחיים רפואיים שונים המספקים מענה בדמות פיצוי כלכלי במקרה של נכות או אובדן כושר עבודה.

מגוון הביטוחים דורש לבצע התאמה של הכיסויים ביחס לצרכי ופרופיל המבוטח ועל אף שעל פניו נראה כי מדובר במוצר פשוט להבנה, בפועל התאמת הביטוח היא עניין מורכב מאחר ויש לכל חברה מגוון של הרחבות וכיסויים ביטוחיים, תנאים שונים ו שיטות תמחור הדורשות הבנה של הפרטים הקטנים.

בשל כך, ייעוץ של סוכן ביטוח מיומן נחוצה ביותר בכל הקשור להרכבת והתאמת סל הביטוחים כך שיענה באופן מקיף על פרופיל המבוטח וצרכיו, ויספק מטרייה ביטוחית מקיפה בעת הצורך. ראוי לציין כי הסוכן משמש בנוסף גם כגורם מוסמך המתנהל מול חברת הביטוח למיצוי הזכויות ולהגשת התביעה, שכן מדובר לא פעם בהליך מסורבל ומייגע.

הימנעות מרכישת ביטוחים מיותרים ועלויות כפל ביטוחי

חשיבותם של כיסויי הביטוח אינה מוטלת בספק אך אין זה אומר שלא ניתן להפחית בעלויות על כפל ביטוחי או לחילופין לבטל ביטוח שאינו תואם לפרופיל המבוטח, זאת מבלי לפגוע בזכויות הנחוצות לו.

גם במקרה זה מומלץ להיוועץ עם סוכן ביטוח שיערוך צ'ק אפ ביטוחי הכולל פניה למסלקה הפנסיונית לקבלת מידע אודות הביטוחים הקיימים בתכניות הפנסיוניות השונות, איתור הכיסויים הכרוכים בתשלום חודשי, בחינה והתאמה עדכנית של הפוליסות לצרכים האישיים של המבוטח, כמו גם הוזלת עלויות הביטוח החודשיות של התא המשפחתי ללא פגיעה באיכות הכיסויים.

הפחתת דמי הניהול וניצול הטבות מס

שלל אפיקי החיסכון וההשקעה נועדו לטובת צבירת כספים לתקופת הפנסיה או לכל צורך שעתיד לבוא, אלא שניהול ותפעול הקופות והחסכונות כרוך גם בעלויות הנוגסות בכספים, כך שלאורך תקופה מדובר בסכומי כסף משמעותיים. בחינת החלופות ומיקוח באשר לעלויות הנגבות מכל מכשיר השקעה וחיסכון עשויה להוזיל, גם אם באופן זעיר יחסית, את התשלום החודשי עבור תפועלן אך להסתכם כאמור בסכום כסף משמעותי אם מדובר בחיסכון ארוך טווח.

יתרה מכך, אפיקי השקעה רבים (כדוגמת קופות גמל, קרנות השתלמות וכו') מאפשרים ניצול הטבות מיסוי משמעותיות שמצד אחד מפחיתים את עלות המס ומנגד, מייצרים אפקט של ריבית דה ריבית על הכסף – ובהתאם פוטנציאל הרווח גדל. כדי לנצל באופן מיטבי את הטבות אפשר לבחון את האפשרות מול סוכן פנסיוני לטובת מיפוי התכניות הפנסיוניות, התאמת מסלולי השקעה, איחוד כספים במטרה להפחית את העלות ודרך כך גם להגדיל את כוח המיקוח לשיפור התנאים והפחתה בדמי הניהול.

משיכת פיצויים וכספי החסכונות כברירה אחרונה

אמנם אין חולק שהמציאות החדשה שנכפתה אילצה רבים לנקוט בצעדים קיצוניים של שבירת קופות למיניהן, אך יש לזכור כי מדובר בטעות קריטית שממנה יש ללמוד להמשך. עתות משבר מגיעות ללא התראה מוקדמת ולכן מחייב מכל אחד ליצור כרית ביטחון פיננסית בדמות תכניות חיסכון לטווח ארוך שאינן מושפעות מתנודות השווקים. שבירת הקופה היא ללא ספק הברירה האחרונה.

התאימו את תמהיל ההשקעות

שוקי ההון בתקופה הנוכחית תנודתיים ומייצרים אי וודאות גדולה באשר ליציבות שאפיינה את העולם הפיננסי בשנים האחרונות. בחינה מקצועית של חלופות ההשקעה, לרבות נכסים לא סחירים (השקעות אלטרנטיביות) שאינם מושפעים מתנועת השווקים, כמו גם התאמה של מסלולי ההשקעה נדרשת ובעלת השפעה מהותית על פוטנציאל התשואה שיניבו עבורכם כספי ההשקעה. בחינת האופציות אפשרית באמצעות צ'ק אפ פיננסי משפחתי בסיוע של סוכן ביטוח שידע לערוך בדיקה מקיפה של תיק הפיננסי, כולל קופות חיסכון ישנות שאולי נשכחו, והתאמתם לשינויים התכופים במציאות הכלכלית החדשה.

 

בשורה התחתונה

משבר הקורונה יצר מציאות כלכלית חדשה ומאתגרת עבור רבים ממשקי הבית בישראל. תקופה כזו דורשת לחשב מסלול מחדש בכל הקשור לצד הפיננסי והביטוחי במטרה לייצר כרית ביטחון לימי שגרה ולעתות משבר, בעיקר באמצעות קופות ותכניות חיסכון שיהוו עוגן כלכלי העת הצורך.

 

בסוכנות 'קוואליטי' עומדים לרשותך מומחים פיננסיים מקצועיים שישמחו לסייע בהתאמה של התיק הפיננסי והכיסויים הביטוחיים למציאות המשתנה, לצד בחינת אפשרויות הוזלת העלויות וניצול מיטבי של הטבות המס להן הינך זכאי. בקוואליטי מתחייבים לפעול באחריות ושקיפות תוך ראיית טובת הלקוח כערך עליון.

כותב המאמר הינו עידן יום טוב, סוכן ביטוח ומתכנן פיננסי מבית קוואליטי

מידע זה אינו מהווה יעוץ משפטי, המלצה או חוות דעת ואין בו תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח, ואין בו כדי להחליף את הוראות הדין ו/או תקנון המוצר הרלוונטי.

העתיד תלוי בהחלטות שמקבלים היום! 6 צעדים פשוטים ליצירת יציבות כלכלית

דברו איתנו!

תודה על פנייתך, נחזור אליך בהקדם

דברו איתנו!

תודה על פנייתך, נחזור אליך בהקדם